《都挺好》烂尾?都是因为苏明玉没有花对这笔钱!
菜导
3个月前

核心提示:定期寿险,可以用最少的钱,解决最担心的事。

刷屏热剧《都挺好》终于大结局了。

很多人吐槽说,前面花了几十集铺陈这家人的各种矛盾,最后却来了个圆满结局,未免有些生硬了。

尤其是在苏母过世后,每次在苏家的各种紧急状况下掏钱解决问题的苏明玉,最后选择了辞职陪伴父亲,这一设定确实让菜保自己的职业病都犯了……

要知道,在这部剧里面,苏明玉前前后后掏了200多万:苏母的丧礼40万、苏大强理财被骗的6万、苏家老宅150万、购买新房子又掏了20万。

结果,剧情的设定是让赚钱能力最强的苏明玉辞职陪伴父亲。明明靠寿险就能解决的问题,结果非得弄得这么复杂……

首先,要是苏母有买足额的寿险,苏母去世后,苏大强就能用寿险理赔的钱买个新房,就不会有后面为了苏大强买(作)房(妖)记,差点搞得大家小家都散了。

退一万步来说,为了让苏大强安享晚年,苏明玉也可以选择国内保险业刚刚兴起的养老社区,门槛虽然有点高,但以苏明玉在剧中体现的赚钱能力来看,其实也完全不是问题。

所以啊,能用钱解决的问题确实都不是问题,问题在于你怎么好好地利用手上的钱,做出最合适的规划和投资。

01

那么,苏明玉没有好好利用的寿险,到底该怎么买呢?

上周给大家来了一场寿险扫盲之后,很多菜友都意识到了寿险原来是个好东西,后台找菜保咨询的朋友也越来越多。

多数人在咨询寿险的时候,会有这样的一种假设:买这种保险不比买重疾那么麻烦,是不是随便找个大公司买一款就行了?

其实买寿险也是有讲究的,挑选一份寿险我们主要看考虑这5个点:

1、保费和保额的杠杆比是否高;

2、健康告知要求是否符合自己的健康状况;

3、从免责条款看理赔是否宽松;

4、是否包含全残;

5、受益人的选择。

接下来,菜保给你一条条掰扯清楚哈!

02

 保费和保额的杠杆比是否高

我们买寿险,是为了以小博大,用较少的保费撬动较大的杠杆,来完成“死了都要爱”的家庭责任使命。

一般来说,定期寿险的杠杆比要比终身寿险高。

终身寿险要赔的几率肯定比定期寿险要高,由于保费是和出险率相对应的,所以终身寿险的保费自然要比较贵,杠杆也就比较低;

而定期寿险只保一定的时间,出险的概率比较小,所以保费也就比较便宜,每年1000多的保费就能撬动上百万的保额。

买定期寿险,可以用最少的钱,解决最担心的事。

菜保一直说推荐普通工薪族买定期寿险而不是终身寿险,就是从杠杆比的角度考虑的。

从杠杆比的角度出发确定了大方向是定期寿险之后,在具体产品的选择中我们还要比较不同产品的杠杆比,用总保额除以总保费,杠杆越高越划算。

03

健康告知要求是否

符合自己的健康状况

健康告知问题,也可以说是能不能买的问题。

虽然相对于医疗险和重疾险来说,寿险的健康告知算是比较宽松的,但如果有结节、乙肝等疾病的话,还是很有可能会被一些寿险给拒之门外的。

所以,买寿险之前,一定要弄清楚自己的身体条件是否符合健康告知的要求,认真关注合同的健康告知部分,健康告知越宽松,越有利于投保和后续理赔的顺利。

菜保最近在回复咨询的过程中了解到,有些菜友一直拖着没有买保险竟然是头疼不知道怎么填健康告知。

然后菜保才恍然惊觉,和大家聊了这么多次保险,竟然还没怎么聊过健康告知,这不,菜保今天就趁这机会给大家补补课来了。

在阅读合同的健康告知部分时,只要符合健康要求就可以投保。

对此,我们主要遵循两个原则:

一是如实告知原则。如果故意隐瞒情况,即使蒙混过关能投保,后面理赔时也很可能被保险公司拒赔,那保费可就白交了。

二是有限告知原则。如实告知并不等于全部告知,只针对问到的问题进行如实告知,没有问到的,就不用额外告知。

就算身体有其他异常,但只要健康告知没有问到,就没必要把保险公司当知音姐姐一样敞开心扉,知无不言,言无不尽。

举个例子说,某保险的健康告知有询问:是否有肝硬化。如果隔壁老王有携带乙肝病毒,但只要没有确诊为肝硬化,就还是符合健康告知的。

再举个例子说,某保险的健康告知有询问:是否患有高血压(Ⅱ级以上)。如果隔壁老王虽然患有轻度高血压,但是Ⅰ级范围,不属于健康告知询问的情况,就没必要告诉保险公司,正常投保就行。

04

从免责条款看理赔是否宽松

说到免责条款,菜保想起一个事儿。

有一回,菜保在等公交车的时候,看到一个醉醺醺的大叔被朋友塞进副驾驶座位上,但大叔一直不安分地嚷嚷着要朋友把车借给他开。

那朋友很耐心地劝说道:你这驾驶证不是还没考到吗,再说就算你有驾驶证,你喝成这样子也不能把车借给你开啊,你这是酒后驾驶。

那大叔中气十足地吼了一句,我有寿险我怕啥!要是我出车祸死了还能赔个100万呢!

听到这里,菜保不禁汗颜,很多寿险的免责条款一般都有这么一条:

被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。

万一大叔买的寿险也恰好有这么一条免责条款,真出事了可就是人财两空了。

免责条款呢,就是说如果发生了条款规定的情形,保险公司是拒赔的。

结合到上面这条免责条款,也就是如果是酒后驾驶,或者是无证驾驶导致车祸人没了,保险公司是拒赔的。

免责条款关系到能不能理赔的问题,所以我们买保险看合同的时候,对免责条款一定要认真过一遍,免责条款越少,理赔条件就越宽松。

05

是否包含全残

所谓全残,是伤残里的最高级别,一般可以简单理解为两个以上器官缺失、完全丧失劳动力、生活不能自理,具体定义还要看你买的寿险合同怎么写。

是否包含全残重要吗?

当然重要。全残导致失去劳动力带给一个家庭的伤害,绝对不比身故带给一个家庭的伤害要小。

一个人全残了不一定会死,不一定会死,或许还可以活很多年,但要想把一个全残的人给照顾好,一定需要很多钱。

我们假设这样一个悲惨的情况:

隔壁老王买了不包含全残保障的定期寿险,很不幸出事成为植物人。

在很多保全残的寿险里,植物人是符合全残定义的,但由于老王买的寿险只保身故,不保全残保障,所以植物人状态的老王就没法获得理赔,这对老王一家来说就实在太残酷了。

这情况不是没可能吧?即使不是植物人状态,其他全残状态,比如说双目失明、多个肢体缺失等等,也一样残酷。所以你说全残责任重不重要?

现在市面上的寿险,有包含全残责任的,也有不包含全残责任的,买寿险的时候要留意一下,尽量选择包含全残责任的产品。

06

受益人的选择

寿险的身故保险金,是赔给受益人的。

有些寿险的受益人是指定受益人,有些寿险的受益人是法定受益人。

如果寿险的受益人是指定受益人,合同里指定的受益人是谁,谁就能在发生理赔时获得理赔金,钱赔给谁,赔多少,都安排得明明白白的。

如果寿险的受益人是法定受益人,在这种情况下,是按继承法的顺序领取理赔金。

根据《继承法》的规定,优先由第一顺序继承人继承,如果没有第一顺序继承人,就由第二顺序继承人继承。

如果个人私事比较复杂,对于身故理赔金最后落到谁手里有所顾虑的话,在挑选寿险时,在受益人上留多一个心眼。

07

总结

综上所述,以后大家在买寿险时,主要从菜保今天说的5个点进行考虑,一般就能买对了:

保费和保额的杠杆比要高,健康告知符合身体状况,免责条款少理赔条件宽松,包含全残,受益人的选择符合自己的情况。

讲了这么多道理,都是为了让大家在以后的保险配置过程中少走一些不必要的弯路。

估计很多菜友也早就想问了,那么,按照菜保你说的这些逻辑,市面上到底有哪些寿险产品值得考虑呢?

下周同一时间,菜保将给大家来一篇寿险评测,敬请期待!

还有什么问题,欢迎留言,也可以添加菜保微信聊一聊哦~

菜鸟理财编辑/孙志涛
有酬投稿邮箱:tg@cainiaolc.com
推荐阅读
那些劝你去东南亚炒房的,非蠢即坏!
如何投资黄金ETF基金?
一个残酷的现实:多数人的婚姻都是赔钱的投资
评论(0
点击查看更多。。。
留下您的想法
取消
发表